Comment acheter une maison sans apport : Quelle est la meilleure solution ?

Dans la grande majorité des dossiers de financement, les institutions financières ont tendance à exiger un apport personnel. Généralement, elles demandent au moins 10 % du montant sollicité. Cela permet, en fait, aux banques de s’assurer de la capacité du client à épargner d’une part et de pouvoir faire face aux différents frais annexes à l’achat, d’autre part.

Pourtant, dans le souci d’optimiser le montage du dossier ou par réel manque d’argent, il arrive de demander un prêt sans apport personnel. Bien que certaines banques accèdent favorablement à ce type de requête, elles ne le font pas pour tous les types de prêts.

Pour acheter une maison sans apport personnel, il existe plusieurs possibilités. Les solutions les plus courantes sont les crédits et le recours aux institutions financières. Il existe également les prêts aidés qui sont mis en place pour alléger l’apport financier des personnes désireuses d’acquérir une maison.

Les crédits pour acheter une maison

Dans de rares cas, les crédits se matérialisent par les prêts auprès de proches. Le plus courant est d’avoir recours aux établissements de crédit.

Le prêt auprès d’un proche

Communément appelée prêt entre particuliers, cette solution revient beaucoup moins chère qu’un crédit régulier auprès d’une banque. Ce type de prêt est, toutefois, encadré pour éviter les tromperies et les escroqueries. Voici quelques conseils pour garantir la fiabilité d’un prêt entre particuliers.

La confiance avant tout

La confiance est la condition fondamentale pour recevoir ou prêter de l’argent à un proche. Qu’il s’agisse d’un ami, d’un membre de la famille ou même d’un inconnu, vous devez impérativement avoir confiance en celui avec qui vous vous apprêtez à conclure une opération de cette envergure.

Pour entrer en affaire avec des inconnus en toute sécurité et confiance, il existe des plateformes de crédits aux particuliers ayant un agrément bancaire.

Formaliser l’entente

Au-delà d’un montant donné, l’accord du prêt dépasse la simple entente entre amis, et il sera nécessaire de le faire enregistrer. Pour ce faire, laisser une trace écrite et signée évitera toute mal compréhension et mauvaise interprétation de la transaction.

Les intéressés devront mentionner par écrit toutes les conditions de l’emprunt. Il s’agit, notamment, du montant, de la durée du prêt, de l’échéancier de remboursement et, éventuellement, de l’intérêt généré par le prêt.

Les détails du prêt ainsi précisés, il faudra déterminer la forme juridique que prendra cette transaction. Il peut s’agir d’un pur contrat de prêt, auquel cas chaque partie doit disposer d’un exemplaire original.

Aussi, l’entente peut-elle revêtir la forme d’une simple reconnaissance de dette. Dans ce cas, il reviendra à l’emprunteur de rédiger le document certifiant qu’il est débiteur vis-à-vis de l’autre partie. Ce document doit être daté, et le débiteur devra nécessairement le signer. Il en garde une copie, et remet obligatoirement l’original à l’emprunteur.

Si vous avez des difficultés à rédiger le contrat de prêt ou la reconnaissance de dette, vous pourrez solliciter les services d’un notaire.

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Le crédit immobilier sans apport auprès des banques

Solution la plus indiquée, son aboutissement n’est pas pour autant aisé. En effet, les banques ont tendance à accorder un prêt aux clients ayant une situation professionnelle stable et un bon revenu. Il faut alors pouvoir soumettre un dossier de crédit impeccable. Pour ce faire, voilà quelques conseils.

Connaître la banque qui présente les meilleures conditions permet d’avoir une vision précise de la concurrence. Il est ainsi important d’avoir une bonne connaissance, entre autres, des divers taux d’intérêt proposés par les différentes banques. Vous déposerez ainsi votre dossier de prêt sans apport dans une banque dont les conditions sont déjà idéales pour vous.

Aussi, renseignez-vous sur les possibilités de prêts immobiliers complémentaires tels que le prêt à taux zéro. Ils pourront constituer, s’ils sont bien choisis, un remplacement à l’apport personnel.

Les prêts aidés pour acheter une maison sans apport

Les prêts aidés forment une famille d’aides sociales visant à favoriser et alléger l’accès à la propriété immobilière. Pour acheter une maison sans apport grâce aux prêts aidés, on peut recourir au prêt conventionné ou au prêt d’accession.

Le prêt conventionné

Le prêt conventionné peut couvrir tout l’achat de la maison sans aucune conditions d’apport financier. La condition essentielle pour le bénéfice d’un prêt conventionné est la volonté de faire de la maison son domicile principal.

Octroyé exclusivement par les banques qui ont signé une convention avec l’État, le prêt conventionné est souvent demandé pour l’achat d’une maison. Mais, il peut également être sollicité pour la réfection de votre habitation. La banque fixera le taux d’intérêt du prêt, généralement entre 2,75 % et 3,20 %. Sa période de remboursement est comprise entre 5 et 35 ans.

Le prêt conventionné présente bien des avantages, mais est soumis à des conditions claires.

Les avantages du prêt conventionné

Le principal avantage du prêt conventionné est qu’il peut être également à taux variable. S’il est admis que les banques fixent les taux d’emprunt, comme il est d’usage pour les crédits immobiliers, l’État, en revanche, a fixé des plafonds selon la durée de l’emprunt. Ainsi, les taux d’emprunts peuvent varier en fonction des banques. De plus, ce type de prêt n’a pas de plafond de ressources ; son accès n’est ainsi donc pas limité.

Un autre avantage porte sur la durée du prêt. En effet, pouvant aller jusqu’à 35 ans, les mensualités peuvent se voir considérablement réduites. Enfin, l’étude du dossier n’implique pas une analyse minutieuse de vos revenus, comme c’est le cas des crédits immobiliers.

Les conditions d’octroi du prêt conventionné

La maison qui a fait l’objet d’une demande de prêt conventionné doit devenir le domicile principal dans l’année qui suit son achat ou à la fin des travaux. Néanmoins, on peut déroger à cette condition si la maison est destinée à être le domicile lors de votre retraite.

Si l’immeuble est destiné à être mis en location, vous ne pourrez le louer que 6 années après la première mensualité du prêt conventionné. Il est, toutefois, admis quelques exceptions.

La première exception est que la maison soit destinée à devenir votre domicile principal lors de votre retraite qui interviendra dans les six années.

Ensuite, une exception est admise si vous êtes en situation de handicap ou au chômage depuis au moins un an. Il y a une autre exception pour les personnes en procédure de divorce ou en passe d’une rupture de PACS.

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Le prêt d’accession sociale

C’est un prêt permettant aux personnes ayant de faibles revenus d’acheter une maison. Le prêt peut être sollicité afin de financer l’achat d’une maison neuve. Il peut également contribuer à l’achat d’un terrain et à la construction d’une habitation sur ce terrain. Ce prêt peut aussi être sollicité en vue de l’achat d’une ancienne maison, et pour les travaux de réfection si nécessaire.

Dans le cas où le prêt serait destiné à financer des travaux, ceux-ci doivent être achevés avant la fin du remboursement du prêt. Toutefois, certaines situations peuvent justifier une rallonge du délai des travaux.

Les conditions d’octroi du prêt d’accession sociale sont assez différentes d’un prêt conventionné. Aussi, a-t-il des caractéristiques qui lui sont propres.

Les conditions d’octroi du prêt d’accession sociale

La grande différence entre le prêt d’accession sociale et le prêt conventionné est que le premier est soumis à des conditions de revenus. Par ailleurs, le prêt d’accession sociale doit être garanti par une hypothèque. L’hypothèque sera exonérée de la taxe de publication foncière.

Pour bénéficier du prêt d’accession sociale, le revenu ne doit pas excéder un certain montant plafond. Ce montant est fonction de la zone géographique de la maison à acheter et du nombre de personnes qui y habiteront. Les revenus pris en considération pour l’éligibilité au prêt d’accession sociale sont ceux de l’an N-2.

Pour amoindrir le coût total du prêt d’accession sociale, il est conseillé de faire appel aux aides supplémentaires. En effet, il est possible de combiner la demande de prêt d’accession sociale à des aides personnalisées au logement. Comme aides personnalisées au logement, on compte principalement le prêt action logement et le prêt à taux zéro.

La seconde condition est que la maison doit devenir le domicile principal dans l’année de la fin des travaux ou de l’achat. Toutefois, le délai est susceptible d’être rallongé si l’emprunteur envisage de faire de la maison son domicile pour sa retraite.

Les caractéristiques du prêt d’accession sociale

Le prêt d’accession sociale, à l’instar du prêt conventionné, est accordé par les banques ayant signé une convention avec l’État. Ces banques fixent le taux d’intérêt du prêt, dont les plafonds sont, du reste, limités par la loi.

Il est possible, pour l’emprunteur, d’obtenir un taux fixe, variable ou modulable. Les taux peuvent varier en fonction de la durée du prêt et de la banque concernée. Le délai de remboursement du prêt d’accession sociale peut être compris dans la période allant de 5 à 30 ans. Ce délai est susceptible d’être rallongé ou même écourté selon les convenances de l’emprunteur et sous des conditions précises.

Enfin, le prêt d’accession sociale peut financer la totalité de l’achat de la maison. Sont exclus de ce financement les frais dédiés au notaire et les frais d’équipement.

Lea
Diplômée d'un master d'architecture et de l'amélioration de l'habitat, j'accompagne les services d'aménagement urbain pour imaginer l'habitat du futur et réduire les consommations énergétiques.

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